Tan sólo nos acordamos de los seguros en dos ocasiones: cuando toca renovar la póliza y cuando algo sucede.
Revisar el estado de tu vivienda, hacer balance de gastos y comprobar las condiciones de la póliza de seguros deberían estar en tu lista de imprescindibles entre temporadas. Son varias las comunidades autónomas que ya incluyen entre los requisitos de sus normativas tener la vivienda asegurada.
La legislación gallega, por ejemplo, incluye en su normativa la obligación de contar con un seguro en la vivienda vacacional que cubra daños materiales y personales para los ocupantes de dicha vivienda.
Pero, si ya tengo un seguro de hogar, ¿debo considerar alguno más?¿Existen pólizas específicas para viviendas vacacionales?
Como con casi todo, las coberturas, requisitos y condiciones variarán en función de la compañía de seguros y tipo de póliza contratada. Compañías como Mapfre, Axa, Generali o Línea Directa ofertan diferentes opciones que van desde una combinación de varios tipos de seguro en un mismo paquete, hasta la selección de un tipo de póliza que se adapte a necesidades específicas, algo que no está al alcance de todos los bolsillos.
Un seguro para vivienda vacacional
Muchas de las viviendas vacacionales repartidas por la geografía española cuentan con un seguro de hogar. Un tipo de seguro frecuente cuando hablamos de un alquiler de larga temporada, sin embargo, no contempla los usos de la vivienda asociados a fines turísticos. Por lo que sólo el alquiler residencial es aquel que queda cubierto por sus pólizas.
Es decir, en caso de que la actividad desarrollada en la vivienda provoque un incidente, este no estaría cubierto. Debido en gran medida a que el seguro contratado no contempla la actividad económica que se está desarrollando.
En palabras de Sergi Martí, de Ribé Salat “Un seguro de vivienda turística es un seguro de responsabilidad civil”. Sergi es Director innovación y acuerdos en Ribé Salat, un broker global de seguros y reaseguros.
Seguro de responsabilidad Civil
Tal y como afirma Sergi, con el seguro de responsabilidad civil se pretende cubrir los posibles daños que los huéspedes o clientes de la vivienda vacacional puedan ocasionar a terceros.
Las viviendas vacacionales están reconocidas como alojamientos turísticos y por tanto, es importante que, dentro del abanico de actividades económicas cubiertas por nuestra póliza se encuentre la de servicios turísticos y hospedaje.
Por otro lado, existen pólizas del hogar específicas para las viviendas vacacionales, con otros precios a los de un seguro del hogar convencional. Hay otros, por ejemplo, que además de la cobertura de Responsabilidad Civil incluyen coberturas para el inquilino como es la Responsabilidad civil de explotación, donde se incluyen vehículos de huéspedes ubicados en local cerrado y vigilado, custodia de equipajes, daños a prendas, etc.
Pero, ¿se trata de un seguro para negocios o particulares?
“Se podría decir que es un seguro de negocios ya que cubre la responsabilidad derivada de un cliente y por lo tanto de una actividad económica”, afirman desde Ribé Salat.
Se trata de un tipo de seguro independiente al de hogar. Este tipo de pólizas se adaptan a las necesidades particulares de propietarios y gestores ante incidentes que puedan ocasionarse a raíz de la estancia de los huéspedes.
Si nos centramos en los gestores de propiedades o un particular que tiene la vivienda para este uso, es un seguro que independientemente del seguro de Hogar, se adaptará a ellos porque permitirá que su apartamento o casa esté cubierto ante incidentes que puedan ser causados durante la estancia del inquilino.
¿Cambia en función de las viviendas incluidas dentro de la póliza?
Normalmente, las aseguradoras o consultoras del sector adaptan los precios y coberturas a las necesidades del cliente. No se ponderan los mismo valores a un gestor con varias viviendas en su cartera que a un propietario particular.
El precio de un seguro específico para vivienda vacacional, o en su defecto uno de responsabilidad civil, estará condicionado por el volumen de facturación y el conjunto de posibles incidencias cubiertas. A su vez, los seguros de hogar consideran puntos como la antigüedad del inmueble, localización, etc.
¿Están los huéspedes cubiertos por esta póliza?
Tal y como explica Sergi, una póliza de Responsabilidad Civil está dirigida a la cobertura de incidentes causados a terceros derivados de la actividad económica generada por las viviendas vacacionales.
Ejemplos como robos, pérdidas, destrucción o deterioro de pertenencias no están incluidos dentro de este tipo de seguros. Sin embargo, existen paquetes especializados como el de Foro Vacacional que sí cubren alguna de estas situaciones.
Tampoco están incluidos los daños personales siempre y cuando los daños sufridos no sean responsabilidad del propietario. Si un huésped sufre una caída por culpa del mal estado de la vivienda, la póliza sí se haría cargo del incidente.
Y si no puedo alojar a un inquilino, ¿estoy cubierto?
Pueden darse situaciones en las que, por causas ajenas a nuestra voluntad, la vivienda no pueda entregarse a los huéspedes para el disfrute de sus vacaciones. Una avería, un desperfecto en el edificio, problemas administrativos, etc., ¿está cubierto el coste que conlleva este imprevisto? Generalmente no.
En caso de avería, el tipo de seguro que entra en acción es el de hogar, el cual cubrirá los daños propios ocurridos sobre la vivienda. Sin embargo, existen opciones dentro de la contratación de ciertos modelos de seguro de hogar que sí pueden llegar a cubrir este tipo de situaciones. Aunque el precio suele ser elevado debido a las características especiales que vinculadas a la vivienda y la gestión como alquiler vacacional.